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30 de ago de 2010

Quanto preciso para me aposentar? Planejamento financeiro pessoal


Enquanto as instituições financeiras costumam divulgar o tempo que as
pessoas precisam para se aposentar, a maior parte do investidores quer
saber o quanto($) precisam para se aposentar. Essa pergunta é
complexa...mas a resposta é simples, você precisa de aproximadamente
duzentas vezes a renda mensal que você deseja ter na
aposentadoria. Assim, se você quiser ter uma renda mensal de R$ 10 mil
na aposentadoria, precisará de aproximadamente R$ 2,0 milhões (R$ 10
mil x 200). Se você é um cara humilde e vive o resto da vida com
apenas R$ 1 mil por mês, basta juntar R$ 200 mil.

Por que 200 vezes?

Bem, a maioria dos fundos de pensão trabalham com uma meta de obter
uma taxa real de 6% ao ano, o que nos trás uma taxa aproximada de 0,5%
ao mês. Assim, se você tiver R$ 1 Milhão, por meio de investimentos é
possível obter uma taxa acima da inflação de 0,5%, obtendo um retorno
mensal de R$ 5 mil. Se você achar (assim como eu!), que essa meta é
muito apertada, procure obter um montante de 250 vezes o valor se sua
aposentadoria mensal antes de pendurar as chuteiras, assim você terá
folga suficiente para eventuais erros de percurso no meio do caminho.

Que tipo de investimentos?

O ideal é diversificar, criando um portfólio baseado em investimentos
de baixo risco tal qual fundos de renda fixa, CDBs e Títulos Públicos
e imóveis. No entanto é importante ter ativos de maior rentabilidade
para conseguir atingir a meta, esse ativos de renda variável devem ser
alocados em uma proporção bem pequena pois oferecem maior risco, e
"aposentados" não devem correr riscos. A concentração em determinado
tipo de investimento deve ser evitada, pois se não der certo, o
aposentado terá que retornar ao trabalho. Exemplo: CDB de um banco que
"quebra", títulos públicos de um governo que decreta moratória, imóvel
em que o inquilino se torna inadimplente (ou o prédio desaba!). Tudo
isso é passível de acontecer, mas se estiver bem distribuído numa
carteira de investimentos não afetará de forma significante suas
retiradas mensais, por isso o planejamento é tão importante.

E os Planos de Previdência?

Podem ser uma boa opção, mas normalmente não são por causas das altas
taxas de carregamento (evite maiores que 1%) e administração (evite
maiores que 2% a.a), além da falta de planejamento fiscal. Acredite,
você pode obter mais sucesso complementando o PGBL com investimentos
autônomos do que colocando todo o seu dinheiro nele, pois nesse caso
os bancos vão receber uma bela participação pelo trabalho de alocar
seus investimentos, trabalho que você pode fazer sozinho com um pouco
de estudo.



Posso me aposentar com qualquer idade?

Claro. Só precisa gerenciar bem o orçamento para não ultrapassar os
ganhos mensais dos investimentos, pois se isso ocorrer será fatal para
o seu futuro.

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